保険の寺子屋

毎月の保険料も少し工夫すれば「節約する」ことができます。

本来は保障内容を見直して保険料を抑えるのがベストになりますが、保険を変えなくても

・月払いを年払いにする（大体2％前後は保険料が割安に）

・クレジットカード払いが可能な場合はクレジットカードに切り替える（ポイントが貯まります）

をすれば、ほんの少しかもしれませんが節約ができます。ちりも積もればです。

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「保険は助け合い」というのを聞いたことがあるでしょうか。大勢の人から少しずつお金を集めて、一部の困った人のために集めたお金を役立てる相互扶助というのが保険の原型になります。

医療保険だと、保険会社が多くの契約者から保険料を集め、その集めたお金から入院や手術をした人に給付金を支払うのです。

このとき、いくらの保険料を集めれば給付金支払いを賄えるかを計算しなくてはなりません。そのために保険会社では、過去のデータから年齢や性別ごとの入院率などを求め、それを元に保険料計算をします。

保障範囲が広くなるほど、また保険期間が長くなるほど給付金支払いの確率は高くなりますから、保険料も高くなっていきます。

　算出した保険料は純保険料といい、それに保険会社の経費など（付加保険料）を足したものが私たちが支払う保険料です。

だから、年齢が高く一般的に病気のリスクがあがると保険料もあがるんですね。
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加入している生命保険会社が相互会社である場合には、契約者は「社員」になります。

その社員に対して年１回支払われるのが社員配当金です。これがいわゆる配当金ってものになります。

保険料は契約期間に応じて予定死亡率、予定利率、予定事業費率をあらかじめ見積もった上で計算されますが、通常はある程度安全を見込んで算定されるため、年度末に剰余金が出ることになります。

この剰余金を社員である契約者に還元するのが社員配当金ということになります。

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最近、変額年金保険や医療保険で人気の

PCA生命保険ってごぞんじでしょうか？

PCA生命保険は1848年にイギリス・ロンドンで設立され、現在の運用資産は60兆円です。フォーチュン誌によると、生命保険会社では、世界5位で格付けも良く、「AA−」です。

日本では、知名度は低いかもしれませんが、世界的な生命保険会社なんですね。

ちなみに、あの有名な豪華客船

タイタニック号

で、１５１３名が亡くなりましたが、そのうち、

３２４名

が、PCAグループの生命保険加入者だったのは、業界では有名な話です

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生命保険会社は大丈夫か――。日経平均株価があっさり１万円を割って、９日にはあわや９０００円の底も抜けるかという局面に立たされた。米国はＡＩＧ救済を決めたものの、次なる大手生保の危機説が浮上してＮＹダウが大きく売り込まれた。こうなると、最大の機関投資家として、株式を大量に保有する国内生保の経営状況を心配する声が上がるのは当然だ。

　そこで、大手９生保の保有株式の含み益がゼロになる日経平均株価を別表のとおりまとめてみた。８日の日経平均が９２０３円だから、すでに４社（朝日、住友、三井、富国）が含み損を抱える事態となっている。抵抗線の９０００円を割り込むようなことになれば、生保２位である第一生命の含み益までが吹き飛ぶ恐れが生じる。この衝撃は大きい。

　実は各生保のゼロ水準は０８年３月時点のものだ。９月時点のゼロ水準は現在、各社が精査中で確定していないが、生保の買値は上がっているものとみられる。

　金融事情に詳しい株式評論家の杉村富生氏がこう指摘する。

「生保は、加入者の解約や保険金支払いに備えて株価の上昇局面で保有株を売却し利食いしていることが多く、売買するたびに生保の買値が高くなっていると考えられます。それにゼロ水準は理論的な数値でしかなく、７０００円台という生保トップ級の採算ラインは、実際には８０００円近辺になっている可能性があります。生保の内実はけっこう苦しい状態にあるのではないでしょうか」

　日本株の暴落がこのまま続けば、健全運営を続けてきた生保経営に赤信号がともることになる。

　すでにアリコジャパンは財務悪化で、国有化された米国の親会社ＡＩＧから９００億円の資本注入を受けている。

　生保業界も激震で、「しばらく鳴りを潜めていた国内生保４４社の大再編に火がつく」（生保幹部）とのヨミがすでに始まっている。

　金融危機に見舞われている欧米のトバッチリが日本の生保を襲うのに、そう時間はかからないかもしれない。

【生保大手の含み損益ゼロ水準】

◇生保名／日経平均株価

◆明治安田生命／７４００円

◆日本生命／７６００円

◆大同生命／８０００円

◆太陽生命／８２７０円

◆第一生命／８８００円

◆富国生命／９３００円

◆三井生命／９４００円

◆住友生命／１万４００円

◆朝日生命／１万２７５０円

（日刊ゲンダイ2008年10月9日掲載）

１０月１０日に更生特例法を申請した大和生命保険は１１日、東京都内で保険契約者など債権者向けの説明会を開いた。保険契約者からは「自分の保険金支払いはどうなるのか」など不安の声が相次いだ。

　出席者によると、中園武雄社長が冒頭、破綻（はたん）の経緯を説明し陳謝した。保険契約に関する説明では、契約者の積み立てた保険金の支払い原資を指す「責任準備金」など専門用語が多く、「意味が分からない」など不満が漏れた。

　会場からは「私のお金を使ってばくちで負けたんですね」「（株価下落が）想定外なんて素人集団なのか」など、経営陣の責任を問う厳しい質問も出された。説明会は大阪など５会場でも１２〜１５日まで開かれる。

とのことですが、更生特例法の申請で、裁判所の管理下に置かれた大和生命の契約者は、保険契約をいわば「凍結」されたことで、これまで通り毎月の保険料を払い続けなければいけないそうです。それなのに支払われる保険金は9割まで。個人年金保険のような高利回りの商品はさらにカットされる可能性があるとのことです。

車両保険も賢く契約しよう
愛車への保険に加入し万が一の事故に備える

　車両保険とは、契約しているクルマに対する保険であり、クルマを壊した場合や災害に遭った場合などにこの保険を契約していれば保険金が支払われるというものである。

　一般的に車両保険には2通りのタイプがあり、故意に車両を傷つけた場合以外のほとんどの車両災害を補償する一般車両保険と、保険金が支払われる場合の条件を付ける限定車両保険とがある。後者はエコノミー保険とも呼ばれているもので、限定条件をつけることにより保険料が安くなるのが特徴だ。

　車両保険は契約する車両ごとに毎年定められる料率を元に計算され、補償額の上限は契約時点での車両評価価格を元に算出される。それぞれに定められる料率は、事故率の統計はもちろんのこと、車両型式、初度登録年、純正オプションなどを参考に、あらかじめ保険会社が決めた車両価格表（各社共通）に基づき、車両価額（車両の価値に対する値段）が決められている。つまり新車時300万円のクルマでも、現時点での査定額が150万円しか無い場合は、その金額が補償額の上限になるというわけである。続きを読む

ノーカウント事故では等級が下がらない


交通事故に遭い、保険金の請求を行うと、無事故年数の度合いを表す“ノンフリート等級”が下がることは、自動車保険の上では常識的なことです。ノンフリート等級が下がると、保険料の割引率も下がってしまうため、保険料が値上がりします。そのため、事故に遭遇しても、損害額が少ない場合は保険金の請求をしないで、等級の維持を優先した方が得な場合もあり、損害を自己負担して保険金請求を行わない人も少なくありません。

しかし、すべての保険金請求についてノンフリート等級が下がるわけではありません。ノンフリート等級が下がるのは、「カウント事故」と呼ばれる事故の損害にちて保険金請求を行った場合のみで、「ノーカウント事故」で保険金請求を行っても、ノンフリート等級は下がりません。下がらないだけではなく、ノーカウント事故のみであれば、無事故の場合と同じく、翌年にノンフリート等級は1等級上がります。続きを読む